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11月金融数据出炉 。12月12日 ，人民银行发布2025年11月金融统计数据报告
。数据显示
，2025年前11个月，人民币贷款增加15.36万亿元；社会融资规模增量累计为33.39万亿元 ，超过2024年全年。截至2025年11月末
，人民币贷款余额271万亿元，同比增长6.4%；社会融资规模存量为440.07万亿元 ，同比增长8.5%
，广义货币(M2)余额336.99万亿元，同比增长8% 。

整体来看 ，在多元化融资方式替代、化债替换以及中小机构改革化险等因素叠加影响下，11月贷款增速延续趋势性放缓
，但信贷结构持续优化；社会融资规模和广义货币余额继续保持较高增速
。分析人士指出，11月金融总量保持合理增长 ，直接融资支撑作用仍强
，2026年信用总量将维持在一定合理水平，既满足实体经济有效需求 ，又不会大水漫灌。

11月信贷增速回落

新增信贷方面
，数据显示，前11个月人民币贷款增加15.36万亿元 。分部门看 ，住户贷款增加5333亿元
，其中，短期贷款减少7328亿元 ，中长期贷款增加1.27万亿元；企(事)业单位贷款增加14.4万亿元
，其中，短期贷款增加4.44万亿元 ，中长期贷款增加8.49万亿元，票据融资增加1.31万亿元；非银行业金融机构贷款减少332亿元
。

综合人民银行此前披露的数据
，北京商报记者进一步统计发现，11月单月 ，人民币贷款增加3900亿元
，同比少增1883亿元。分项来看，11月企业贷款增加6100亿元 ，同比多增3600亿元
，其中企业短期贷款增加1000亿元，同比多增1100亿元 ，企业中长贷增加1700亿元
，同比减少400亿元 。

另在居民贷款方面，11月住户贷款减少2063亿元 ，同比多减4763亿元
，环比增加1541亿元。其中，居民短贷减少2158亿元 ，同比多减1788亿元，环比增加708亿元；居民中长贷增加100亿元
，同比多减2900亿元，环比增加800亿元
。

截至2025年11月末 ，人民币各项贷款余额271万亿元
，同比增长6.4%，增速较上月继续小幅回落约0.1个百分点。

市场人士分析认为 ，贷款增速回落是多方面因素作用的结果
，目前社会融资规模 、M2增速保持在8%左右，相比之下贷款增速略低一些 ，既体现了多元化融资方式对银行贷款的替代
，也与地方化债和中小银行改革化险的下拉作用有关 。

东方金诚首席宏观分析师王青指出，11月人民币贷款同比继续少增 ，主要原因是内需偏弱
、外需下滑
，对企业和居民信贷需求形成抑制，同时 ，企业债券融资保持同比多增，对贷款需求或有替代
，也会对新增贷款规模产生一定下拉作用
。

中国民生银行首席经济学家温彬进一步表示，受“双11”等消费场景拉动 ，居民短贷环比改善；但考虑到去年同期“以旧换新
”等消费补贴政策启动不久
，额度更加充足，对短贷拉动效果更明显。房地产市场表现仍延续分化 ，新房价格环比上涨
，二手房市场仍处在“以价换量”阶段，“止跌回稳 ”仍为当前政策关注重心 。受总需求不足和去年同期基数较高影响 ，当月居民中长贷同比回落较大
。

值得一提的是
，尽管11月贷款增速有所回落，但金融市场信贷结构持续优化 ，普惠小微贷款、制造业中长期贷款增速均高于同期各项贷款增速。同时贷款利率持续保持在历史低位水平
，11月个人住房新发放贷款(本外币)加权平均利率约为3.1%，比上年同期低约3个基点 。

“贷款利率已经在低位运行了较长时间 ，表明信贷资源供给总体充裕，实体经济的融资需求满足度较高
。
”温彬解释道。

直接融资支撑作用仍强

相较于新增贷款增速
，社会融资规模增速更为强劲 。初步统计，2025年11月末社会融资规模存量为440.07万亿元 ，同比增长8.5%
，比上年同期高0.7个百分点
。其中，对实体经济发放的人民币贷款余额为267.42万亿元 ，同比增长6.3%；对实体经济发放的外币贷款折合人民币余额为1.13万亿元
，同比下降16.5%。

2025年前11个月社会融资规模增量累计为33.39万亿元，比上年同期多3.99万亿元 ，已经超过2024年全年社融增量 。具体到11月
，新增社融2.49万亿元，环比多增1.67万亿元 ，同比多增1597亿元。

从结构上看
，政府债券 、企业债券
、人民币贷款仍是社融新增的主要支撑；企业债券、信托贷款和未贴现银行承兑汇票为主要同比拉动因素
。

王青认为，11月社融同比实现多增 ，主要受企业债券融资同比多增1788亿元带动。主要原因是当月债市有所回暖，债券发行利率下行
，提振企业债券融资需求，同时 ，可能也与央国企通过发行企业债券等方式扩大投资 、清理拖欠中小企业应收账款等有关 。

数据显示
，2025年前11个月，政府债券净融资13.15万亿元 ，同比多增3.61万亿元
，累计增量占社融比重达到39.4%
。除政府债券外，企业债券、股权融资等其他直接融资渠道也在加快发展。同期 ，社会融资规模中企业债券融资2.24万亿元
，比去年同期多3125亿元；非金融企业境内股票融资4204亿元，比去年同期多1788亿元 。

业内专家表示 ，积极发展股权
、债券等直接融资
，是“十五五”规划建议锚定加快建设金融强国目标作出的明确部署
。直接融资具有风险共担、利益共享与长期陪伴的特征，与高成长 、重研发
、轻资产的新动能领域更为契合 ，未来将在金融体系中发挥更重要的作用。

温彬认为，往后看
，政府部门仍将通过发债加杠杆，有力带动全社会的信用扩张 ，对社会融资规模增长形成重要支撑 。同时
，企业债券、股权融资等方式的占比也将延续提升，更好适应经济结构转型需求
。

货币政策适度宽松

货币供应方面 ，11月末
，广义货币(M2)余额336.99万亿元，同比增长8%。狭义货币(M1)余额112.89万亿元 ，同比增长4.9% 。流通中货币(M0)余额13.74万亿元
，同比增长10.6%
。前11个月净投放现金9175亿元。在上年同期高基数背景下，M2整体仍保持在8%左右的较高增速 ，不过增速较10月末小幅回落0.2个百分点 。M1增速则较10月末回落1.3个百分点。

业内专家表示
，当前社会融资规模和M2增速比名义GDP增速高出约一倍，充分体现了适度宽松的货币政策状态 ，为经济高质量发展营造了适宜的金融总量环境
。

对于11月末M2 、M1增速走低的原因，王青表示
，前者主要受贷款同比少增以及近期政府债券融资规模下降拖累；后者则与上年同期低基数效应减弱直接相关。但当前M2增速仍然较高，显示货币政策延续支持性立场 。同时 ，M2—M1“剪刀差 ”小幅走阔至3.1%
，但仍保持在近年来较低水平
。“这表明资金转化为活期存款的趋势延续。
”温彬表示 。

温彬认为，11月信贷增速趋势性放缓 ，导致存款派生效应减弱
，一定程度上拖累M2增长
。但考虑到财政扩张在融资端和支出端存在一定时滞，11月财政开支强度环比提升 ，政府存款向居民
、企业存款季节性转移
，也对M2形成支撑。

临近年末，2026年经济工作部署密集进行中 。日前召开的中央经济工作会议要求 ，2026年要继续实施适度宽松的货币政策
。

王青认为
，2026年适度宽松的货币政策有两个主要发力点：一是总量政策，会议明确要求2026年要继续降息降准。综合明年经济金融形势以及物价走势 ，政策性降息幅度有可能达到0.2至0.3个百分点，降准幅度有望达到1个百分点
，上下半年分别实施一次；二是结构性政策，2026年人民银行将优化用好各类结构性货币政策工具 ，总体上是“加量降价”
，即结构性货币政策工具额度总体上会增加，操作利率则会跟进降息适度下调 。

温彬指出 ，2026年的信用总量将维持在一定合理水平
，既满足实体经济有效需求，又不会大水漫灌
。注重通过社会融资条件的相对宽松 ，以及做优增量和盘活存量并重
，维持供需平衡，助力达成促进经济稳定增长和物价合理回升的目标。

北京商报记者廖蒙【